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金融庁が仕組み預金を規制へ！預金の皮をかぶった商品の正体
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金融庁が「仕組み預金」の規制に動きました。
今日はこのニュースを入口に、もっと大事な話をします。
仕組み預金は、名前に「預金」とついていますが、中身はデリバティブを組み込んだ別物です。
高い金利と引き換えに、原則中途解約できない、解約できてもペナルティで元本割れする、銀行の判断で満期や受け取り通貨が変わる。
自由度が完全に銀行側に偏っています。
金利が上がってきた今、普通の定期預金のほうが有利になり、解約したい人が急増。
でも原則、解約できない。苦情が殺到して、金融庁が動きました（日本経済新聞 2026年6月6日報道／2026年7月時点で手続き進行中）。
ここで、僕がいつも言っていることをもう一度。
「投資した商品の中身が、自分で説明できないものは買っちゃダメ」
判断基準は3つだけです。
①何に投資しているか
②経費は年にいくらか
③その商品にいくら集まっているか
オルカン（eMAXIS Slim 全世界株式）は、3つとも答えられます。
全世界の有名企業、指数の銘柄数は約2,400〜2,500銘柄。
総経費率は直近の運用報告書時点で年0.08%。
純資産総額は2026年6月時点で12兆円台。全部、見えるんです。
じゃあ、貯蓄型保険はどうでしょうか。
終身、養老、個人年金、外貨建て、変額。
何に投資しているか、経費は何%か、いくら集まっているか。3つとも答えられますか。
たぶん、答えられません。
売っていた僕も分かりませんでした。
これは個人の悪意ではなく、開示の仕組みがそうなっているという構造の話です。
気づかないってのは、怖いんですよ。
定期預金も同じです
。銀行は集めた預金を国債や企業への貸出で運用しています。
1年以上使わないお金なら、個人向け国債を直接買うほうが分かりやすい。
「国の借金」。以上。
それでいいんです。
もう買ってしまった方へ。
ここは大事なので、間違えないでください。
出口の作り方は、商品で違います。
仕組み預金は「原則中途解約不可」が規定に書いてあります。
だから「何条に書いてありますか」と聞いても、銀行はすぐ答えられる。
条文で押しても崩れません。
やることは、規定の例外事由（相続・差押えなど）を確認し、元本割れ額と満期まで拘束される時間を天秤にかけて、自分で決めること。
契約時の説明が不十分だったと感じるなら、銀行の相談窓口、そして金融ADR（全国銀行協会の相談窓口）という制度もあります。
一方、貯蓄型保険はいつでも解約できます。
返戻金が元本割れするだけで、解約する権利は止められていない。邪魔をするのは規定ではなく、人です。
担当者は着信拒否、コールセンターに直電、引き止められたら魔法の言葉を3段構えで。
「担当者でないと解約できないと、約款の何条に書いてありますか」
「ご対応を記録するのでお名前を」
「消費者センターに確認します」。
この第1段が効くのは、約款にそんなこと書かれていないからです。
事実と違うことを言う必要は、どちらでも一切ありません。
書いてある権利を、そのまま主張すればいい。
シンプル・イズ・ベスト。
今日も気をつけていってらっしゃい。
【鼻つぶれぱぐ男について】
信用金庫3年、郵便局の窓口業務15年。
合計18年、金融の現場にいました。うち15年は保険販売です。
2019年の老後2000万円問題をきっかけに保険以外の勉強を始め、両学長（リベラルアーツ大学）の考え方に出会い、固定費を削って貯金と解約返戻金を全世界株インデックスに回しました。
それだけで、40歳・2022年3月に郵便局を退職。夫婦でセミリタイア生活が丸4年になります。
このチャンネルでは「金融機関や周りの人が教えてくれない、身近なお金の話」を毎日お届けしています。
新NISA、全世界株インデックス、固定費削減、税金、終活、AI活用まで。難しくなく、押しつけがましくなく、でも芯を食った話を。
一人でも多くの人が、お金に困らない人生を送れますように。
※ぱぐおはリベシティ応援会員です。
資産形成の原点は両学長（リベラルアーツ大学）の考え方から学びました。
【ハッシュタグ】#仕組み預金 #金融庁 #貯蓄型保険 #新NISA #オルカン #インデックス投資 #個人向け国債 #定期預金 #資産形成 #固定費削減 #セミリタイア #お金の勉強 #毎日配信 #リベシティ
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7月8日
コメント（1）
安倍正
おはようございます☀
仕組み預金仕組み債あの手の商品は仕込みに改名した方が良いDEATH！（笑）野村證券で仕込んた商品を地銀で販売してるDEATH！（笑）大概地銀の規模で大きい所は野村證券で小さな所はSBI証券が業務提携が多いDEATH！（笑）過去に変な商品が有りまして3年縛りなのにインとアウトが有りアウトするとそこで終了DEATH！（笑）その間プラスも有りマイナスも有ります？（笑）
7月8日
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コメントは
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